编者按：民建中央去年一份提案显示，P2P平台已经有4000多家，1400多家可能存在一些问题，一方面行业涌动着野蛮生长的力量，一方面我们需要在创新规范里积聚正能量。如何打开互联网金融创新的空间？两会期间，中国网政协频道两会特别节目《建言中国 议库两会三人谈》节目特别邀请全国政协委员、华夏新供给经济学研究院首席经济学家贾康，凡普金科创始合伙人、爱前进CEO杨帆一起来探讨。

　　与其说是颠覆 不如说是融合

　　在贾康看来，互联网金融有广义狭义之分，狭义上就指P2P，广义上来说，凡是金融跟互联网能够结合的，都可以纳入互联网金融的范畴。例如，在撒哈拉以南的区域，华为利用设备和服务的供给能力，跳过了银行的发展阶段，直接发展出手机银行系统，虽然主导方向不是以互联网颠覆金融，或者以互联网金融颠覆传统金融，但也被认为是一种互联网金融。

　　杨帆认为，互联网金融用互联网或者新科技的手段解决了传统金融的痛点。互联网金融的野蛮生长，促进了传统金融在科技上的投入。工商银行、招商银行等传统银行都在推出新的产品，并采用新的服务方式。互联网技术已经融入生活的每一个细节，金融和互联网技术的结合只是历史发展的必然方向，与其说是颠覆，不如说是互联网技术的创新，给了金融更多的生机。

　　贾康委员认为，未来互联网和金融、互联网金融和传统金融怎么样渗透、结合、寻求共赢才是主要的潮流。

　　让原本无缘传统金融的人得到金融阳光照耀

　　杨帆认为，互联网技术和金融产品的结合，使得金融产品脱离了过往的营销网点、银行网点，在手机上就可以操作，更加便捷，这是第一阶段的情况。

　　随着监管细则的出台，互联网金融的门槛越来越高，规范的合规成本也越来越大，这就使得互联网金融转向“技术创新”为代表的第二个阶段。这一阶段的主要特点是，通过机器人学习，人工智能建模等方式，来分析收集来的庞大数据与个人行为之间的关联，进而提供金融服务。

　　例如阿里公司20万以下的贷款完全做到零人工操作，系统接收申请以后，通过海量的数据分析，迅速就能判断贷款该不该发。同时，风险控制在很低的水平。

　　贾康认为，受益于大数据、云计算等科技创新及信息革命成果，原来只有靠政策才能覆盖的普惠金融，现在直接就可以覆盖。在逐利的市场上，衍生出普惠金融的特征，让原来很多想都不敢想跟传统金融沾边的一些主体，得到了金融阳光的照耀。互联网科技创新，带来了一个过去一直寻求却迟迟没有真正实现突破的进展。

　　未来的互联网金融行业需要技术创新驱动，技术创新有很大的空间，但仍需要制度创新来创造一个既能防范风险又能不断发展的空间。

　　如何通过制度创新打开科技创新、管理创新的空间？贾康认为，应该通过制度创新，在科研创新领域的最前沿进行产学研互动。

　　应建立市场化的征信体系

　　随着金融向经济社会的渗透，金融消费各环节的信用记录变得越来越重要。随着科技的创新发展，互联网金融亟待建立清晰、体统、全面的征信体系。

　　目前绝大多数的互联网金融机构依旧远离征信，这既是挑战，也是机遇。征信体系的缺失，一方面逼迫互联网金融公司自己做征信，一方面对公司的技术提出更高的要求。

　　贾康在今年的全国两会上，提议“在中国征信体系建设中，鼓励规范管理和市场机制对接”，即将原来银行信贷方面的征信数据，与当下很有影响力的电商公司等金融机构覆盖不到的信用记录相对接，建立更加完善的征信体系。

　　贾康建议，政府管理整个征信体系的架构，应按照使用者付费的原则，调动市场主体的潜力和积极性。这样政府既能更好履行职能，加强对信用信息的进一步掌控和处理，还能与市场形成一种共赢的发展境界。

　　杨帆建议，征信机构市场化，才能拢入更多的数据；引入竞争，便于提供更好的征信服务。征信体系的完善，将降低整个金融行业的融资成本，更好促进行业发展。

　　中国网记者 江玲