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电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

电商消费金融的发展之道
2018年06月13日 14:28 来源:人民论坛网 作者:胡兵 字号
关键词:电商;消费金融;征信体系

内容摘要:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

关键词:电商;消费金融;征信体系

作者简介:

  核心提示:金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【摘要】金融科技以及互联网技术的快速发展提高了电商消费金融的需求量,但由于银行开展消费分期的冲击、个人征信孤岛难以打破以及过度授信引起的信用风险,电商消费金融陷入发展困境。为了促进电商消费金融的健康快速发展,应倡导简化性与普惠性发展,完善社会征信体系,建立资源共享平台。

  【关键词】电商 消费金融 征信体系

  【中图分类号】F83 【文献标识码】A

  电商消费金融日益受到网民热捧

  首先,消费金融成为电商购物平台新标配。最初,人们在电商平台购物通常是使用银行卡或信用卡进行支付。而随着分期乐、京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期、蚂蚁借呗、现金贷等各种电商消费金融产品的不断涌现,人们的支付方式逐渐改变,消费金融俨然成为电商购物平台的新标配。比如,综合性电商购物可以选择蚂蚁花呗、天猫分期等;租房消费可以选择楼立方等;旅游消费可以选择京东旅游等。其次,电商消费金融以小额短期产品为主。电商消费金融的金额一般在20万元以下,信贷期限为1—12个月,个别跨度为20个月。比如,腾讯的微粒贷额度为500元—20万元,期限包括5个月、10个月、20个月;阿里巴巴的蚂蚁借呗额度为1元—20万元,期限包括3个月、6个月、9个月;京东金融的京东白条额度为500元—20万元,期限包括3个月、6个月、12个月等。

  随着互联网、电商及网络分期等新型模式的出现,个人的日常消费、旅游消费等表现出更大的发展空间,而能为这些消费提供资金的电商消费金融日益受到网民热捧,且消费金融需求分布的差距较大。根据集奥聚合发布的《2016年消费金融行业洞察报告——人群篇》显示,校园分期是目前消费金融占比最大的一项,达75.3%。而校园分期用户主要需求集中在电商方面,达58.7%。同时,以服务“住、行、学”为主线所展开的安居、汽车、学习、医疗美容、旅游等消费需求日益庞大。电商消费金融与线下商户的合作,使得越来越多的消费者使用电商消费金融进行支付。

  当前电商消费金融的发展困境

  第一,银行开展消费分期对电商消费金融形成冲击。电商消费金融发展的目标主要是构建一个完整的消费金融生态链。随着消费金融影响力的日益扩大,政府鼓励银行开展消费分期业务。比如,《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》明确提出,要“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域,设立特色专营机构”。事实上,银行开展消费分期业务,不仅有着电商消费金融所没有的资金成本优势,还有着电商消费金融所没有的征信体系。在这些优势因素的驱使下,当前我国国内部分银行已经开始涉足消费分期业务。目前,我国国内银行只是以尝试的方式涉足消费信贷领域,但随着时间的推移,一旦传统金融机构开始转型,大面积地开展消费分期业务,为小微企业、个人提供线上及线下的个性化金融服务,势必会对电商消费金融造成巨大冲击,限制其发展。

  第二,电商消费金融的个人征信孤岛难以打破。当前,由于消费金融业务面向的一般是散而多的个人用户,不少消费金融公司难以接入央行征信系统,导致一些用户在某个电商消费金融平台借钱后,到另一个平台借钱来还,如此循环往复下去,直至借无可借。用户利用电商消费金融平台的套现便利,会给电商平台造成资金损失,使电商平台蒙受风险。不少消费金融公司注意到该问题,于是依靠自身大数据积累设立征信公司或建立信用评估体系,比如芝麻信用、万达征信等。但由于当前我国国内个人征信数据并不健全,有效数据也较少,因此,建立一个与央行征信系统相匹配的征信数据较为困难。比如,在阿里巴巴的蚂蚁借呗平台上,任何有支付宝的用户皆可实现小额借贷,但蚂蚁借呗并没有查询个人征信,信贷数据也不会上报征信系统。

  第三,过度授信引起的信用风险。在消费金融公司难以接入央行征信系统的情况下,必然会导致重复授信的发生,而重复授信的后果便是超额授信导致的信用风险。比如某个人在银行办理了一张额度为5万元的信用卡,在所有额度使用完而又无法偿还的情况下,电商消费金融平台可以为该用户提供授信,其可以通过电商消费金融平台继续套现。由于电商消费金融缺乏对用户信用及借贷情况的信息共享,用户可以同时在多家分期平台享有额度。电商消费金融对用户的“宠溺”,催发了个体的过度借款消费。由于多数借款人缺乏固定的收入,因而一旦难以偿还借贷,就会向利率更高的现金借贷求助,直至无法偿还本息,给电商消费金融平台带来信用风险。

  未来电商消费金融的发展路径

  第一,进行简化性与普惠性发展。首先,进行简化性发展。电商消费金融要应对银行开展消费分期业务带来的冲击,就需要挖掘银行所没有的优势,化银行的劣势为自身的优势。众所周知,传统银行的手续繁多是其劣势之一。新媒体时代给消费者带来了高效率、精简化的生活享受,多数消费者享受到消费分期和小额借贷所带来的便利性与简化性,难以接受手续繁多的银行。比如,消费者如果要借助二手车贷款购买二手车,到银行办理业务需要填写很多资料,有时甚至还需要等待很长时间的审核才能拿到钱。面对手续繁多且等待时间长的银行,一些消费者已心灰意冷。但是电商消费金融却没有如此多的繁杂工序,一些金融产品可以通过移动互联网平台实现快速放贷,及时满足消费者的借贷需求,这就是电商消费金融的简化性特点。未来,电商消费金融应在完善社会征信体系的基础上,进行简化性发展,以满足消费者的“快”需求。

  其次,进行普惠性发展。电商消费金融面向的是个体用户,具有覆盖性广的特点。因此,在其未来发展过程中,应深挖普惠金融领域,为农民、工人、流动人口、大学生等中低端用户群体服务。

  第二,完善社会征信体系。首先,建设自动化的消费金融决策体系,包括设置消费个体数据收集、消费个体风险评估和监督、专家决策系统等板块。同时,制定风险控制责任、合规管理政策以及管理制度、原则、规程,实现对电商消费金融的全程风险管控。

  其次,建立消费者征信数据库。电商消费金融要加快构建消费者信息数据库,以网上消费者为主要构建对象,将消费者消费所留下的印记整合为消费信用数据,与调查取证所得的个人消费金融记录和人事档案等进行整合,以此建成征信数据库。

  最后,通过大数据技术实现风险控制和消费金融的融合发展。电商消费金融公司有必要加大力度开发和应用大数据技术,通过大数据技术挖掘消费金融服务积累的大量线上线下数据信息,利用这些数据信息进一

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第十九次全国皮书年会在鲁举行
2018年08月07日 09:49 来源:中国新闻出版广电报 作者:孙海悦 字号

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  中国新闻出版广电报讯(记者孙海悦)以“新时代的皮书:未来与趋势”为主题的第十九次全国皮书年会8月3日—4日在山东烟台举行。会议由中国社会科学院主办,社会科学文献出版社、山东社会科学院和鲁东大学联合承办。中国社会科学院副院长王京清、山东省副省长孙继业、中国社会科学院副院长蔡昉、中国出版协会常务副理事长邬书林等出席会议。

    王京清在讲话中强调,新时代的皮书应紧跟时代发展潮流,为解决中国特色社会主义的重要理论和现实问题服务;服务于智库建设,体现智库的价值与水平;以科研为中心,围绕出顶尖成果做文章,打造“精品工程”;着力为哲学社会科学人才培养和青年科研人才成长提供更为宽广的平台。 

    邬书林在主题报告《进一步提高皮书质量 赢得学术话语权》中指出,20多年来,皮书研创和出版取得了巨大进步,数量不断增长,质量明显提升,影响不断扩大。提升学术创新水平是赢得话语权的关键。中国正面临提升学术话语权的良好机遇,业界要跟上互联网、大数据、人工智能为代表的信息技术发展步伐,提升皮书研创和出版水平。

    原国家新闻出版广电总局出版管理司副司长许正明表示,新时代皮书发展要牢固树立“四个意识”,建立“四个自信”,要继续把好导向,严格把好皮书出版的政治关、内容关;注重质量,切实加强皮书的学术规范建设;坚守专业,努力扩大皮书研创平台的吸引力;创新融合,深入挖掘皮书的内容价值。 

    社科文献出版社社长谢寿光在致辞中指出,新时代的皮书应为中国新型智库建设搭好平台,树立中国的学术出版标准,搭建起中国智库产品和智库建设的交流服务平台和国际传播平台;拥抱大数据浪潮,发布各类皮书指数并使之成为中国指数;推动大数据发展与智库建设、科研创新的有机结合。

    来自中国社科院、地方社科院、各大高校等机构的近600位代表参加年会。
作者简介

姓名:孙海悦 工作单位:

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